3. pilier: vyber si fond podľa výnosov – nie podľa toho, kto ho odporúča

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) je dobrovoľná forma dlhodobého sporenia na dôchodok. Prispieva do neho zamestnanec, zamestnávateľ (ak sa tak rozhodol), a štát cez daňovú úľavu. Na rozdiel od 2. piliera si výšku príspevku nastavuješ sám a sporenie nie je viazané na odvody.

Závisí od aktuálnych výnosov a tvojho rizikového profilu. Indexové a akciové fondy historicky dosahujú vyššie výnosy pri dlhom horizonte sporenia, dlhopisové fondy sú konzervatívnejšie. Na BezAgenta.online porovnáš výnosy všetkých DDS podľa dát Národnej banky SR — od začiatku roka, za 1 rok, 5 rokov, 10 rokov aj od vzniku fondu.

Príspevok zamestnávateľa nie je automatický — závisí od internej politiky firmy alebo kolektívnej zmluvy. Ak zamestnávateľ prispieva, musíš mať uzavretú zmluvu DDS a informovať o tom mzdové alebo personálne oddelenie u svojho zamestnávateľa. Uzavretím zmluvy cez BezAgenta.online tento krok môžeš vybaviť hneď.

Áno, prestup je možný kedykoľvek. Do jedného roka od uzavretia zmluvy je poplatok 5 % z hodnoty účtu, po roku je prestup bezplatný. Pri prestupe zanikajú podmienky pôvodného dávkového plánu a nahradia ich aktuálne podmienky novej zmluvy — vrátane dôchodkového veku pre výplatu. Nová zmluva zároveň prináša daňovú výhodu, ktorá pri starých zmluvách nemusela byť dostupná. Aj pri prestupe ti vieme pomôcť a sprevádzať ťa celým procesom.

Pre dlhší horizont sporenia (10+ rokov) odborníci najčastejšie odporúčajú indexové alebo akciové fondy — kopírujú trh a historicky dosahujú najvyššie výnosy. Dlhopisové fondy sú vhodnejšie pre kratší horizont alebo konzervatívnych sporiteľov. V porovnávači môžeš filtrovať fondy podľa typu a porovnať výnosy za rôzne obdobia.

Áno, zmluva je právne identická s tou, ktorú by si uzavrel priamo v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti. Navyše získaš nezávislé porovnanie celého trhu, online uzavretie bez pobočky, každoročné porovnanie výnosov tvojej DDS voči ostatným zasielané na email a sledovanie legislatívnych zmien — to všetko bez agenta a bez dodatočných poplatkov.

V bežnej reči sa oba pojmy používajú pre 3. pilier, no ide o dve historické etapy toho istého systému. Doplnkové dôchodkové poistenie (DDP) fungovalo v rokoch 1996–2004 na základe staršieho zákona. Od 1. januára 2005 ho nahradilo doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) podľa zákona č. 650/2004 Z. z. Všetky pôvodné zmluvy boli zo zákona automaticky prevedené na zmluvy DDS — pre bežného sporiteľa teda ide o rovnaký produkt, len pod novým názvom.

Podmienky výplaty sa líšia podľa toho, kedy bola zmluva uzavretá.

Staré zmluvy s dávkovým plánom (uzavreté do 31. 12. 2013): Podmienky určuje dávkový plán. Vo väčšine prípadov stačí dovŕšiť 55 rokov veku a mať minimálne 10 rokov sporenia.

Nové zmluvy bez dávkového plánu (od 1. 1. 2014): Nárok vzniká pri dosiahnutí štátneho dôchodkového veku (okolo 62–64 rokov podľa ročníka narodenia) alebo pri priznaní predčasného starobného dôchodku zo Sociálnej poisťovne.

Predčasný výber vlastných príspevkov je možný najskôr po 10 rokoch od uzavretia zmluvy — príspevky zamestnávateľa vybrať nemôžeš.

Ak si nie si istý typom svojej zmluvy, skontaktuj svoju DDS alebo nás — pomôžeme ti to overiť.